Hei sinä rohkea yrittäjä! Tiedän, että yrittäjyys on intohimo, mutta siihen liittyy myös riskejä, erityisesti taloudellisia. Yksi merkittävimmistä, mutta usein unohdetuista, on luottoriski, eli riski siitä, että asiakas ei maksakaan ostamiaan tuotteita tai palveluita. Tämä voi horjuttaa kassavirtaa ja pahimmillaan koko yrityksen tulevaisuutta. Siksi luottoriskien hallinta ei ole vain suuryritysten etuoikeus, vaan elintärkeä taito jokaiselle yrittäjälle, myös ja erityisesti meille naisille, jotka usein tasapainottelemme monien vastuiden välillä. Tässä artikkelissa pureudumme siihen, miten sinä voit tehokkaasti hallita luottoriskejä ja turvata liiketoimintasi jatkuvuuden. On tärkeää muistaa, että vakaa talous on menestyvän liiketoiminnan perusta, ja joskus ulkopuolinen rahoitus voi olla tarpeen. Tällöin on hyvä tietää, että hyödyllinen lainojen kilpailuttaminen yrittäjälle on mahdollista ja voi tuoda merkittäviä säästöjä.
Miksi luottoriskien hallinta on elintärkeää juuri sinulle naisyrittäjä?
Yrittäjän arki on usein täynnä yllätyksiä, ja taloudellinen epävarmuus voi olla yksi suurimmista stressitekijöistä. Kun asiakas jättää laskunsa maksamatta, se ei ole vain numero taseessa, vaan se voi tarkoittaa unettomia öitä, vaikeuksia maksaa omia laskuja tai jopa investointien lykkääntymistä. Erityisesti pienemmissä yrityksissä, joissa taloudelliset puskurit ovat ohuemmat, yksikin isompi luottotappio voi olla kohtalokas. Me naisyrittäjät olemme tunnetusti sitkeitä ja kekseliäitä, mutta miksi emme hyödyntäisi kaikkia keinoja tämänkaltaisten murheiden ennaltaehkäisyyn? Aktiivinen luottoriskien hallinta ei ole pelkästään taloudellista viisautta, vaan se on myös keino varmistaa omaa hyvinvointia ja jaksamista. Kun tiedät, että olet tehnyt parhaasi suojautuaksesi saatavien menetyksiltä, voit keskittyä rauhallisemmin siihen, mitä rakastat eniten: yrityksesi kehittämiseen ja kasvattamiseen.
Luottoriskin monet kasvot tunnista uhat ajoissa
Luottoriski ei ole yksiulotteinen käsite, vaan se voi ilmetä monin eri tavoin. Yleisin muoto on asiakkaan maksukyvyttömyys tai maksuhaluttomuus. Tämä voi johtua asiakasyrityksen konkurssista, yrityssaneerauksesta tai yksinkertaisesti pitkittyneestä maksuviiveestä ilman pätevää syytä. On tärkeää ymmärtää, että pankkienkin tapa arvioida yritysten riskejä on muuttunut. Esimerkiksi Basel II -uudistuksen (kansainvälinen pankkisääntelyuudistus) kaltaiset sääntelymuutokset ovat lisänneet pankkien riskitietoisuutta ja johtaneet siihen, että luottojen hinnoittelu perustuu yhä vahvemmin asiakkaan riskitasoon. Tämä voi tarkoittaa, että korkeamman riskin yrityksille rahoituksen saanti voi olla kalliimpaa tai vaikeampaa. Siksi oman yrityksen taloudellisen kuvan selkeä esittäminen ja pankin riskinarviointikriteerien ymmärtäminen ovat avainasemassa, kun haet rahoitusta. Muista, että vakaa talouspohja ja huolellinen riskienhallinta parantavat mahdollisuuksiasi saada rahoitusta edullisemmin ehdoin.
Luottoriskiin vaikuttavat usein myös ei-taloudelliset tekijät. Tutkimukset ovat osoittaneet, että maksuviiveet ja vastuuhenkilöiden omat maksuhäiriöt lisäävät luottoriskiä merkittävästi, joskus jopa enemmän kuin perinteiset taloudelliset tunnusluvut. Vaikka vakavaraisuus ja kannattavuus ovatkin keskeisiä mittareita, on tärkeää pitää silmällä myös näitä pehmeämpiä signaaleja. Erityisesti pk-yritysten, joihin monen naisyrittäjänkin yritys kuuluu, on oltava hereillä. Tietämättömyys vientikaupan rahoitusvaihtoehdoista ja luottoriskien hallinnasta on yllättävän yleistä, ja se voi johtaa siihen, että tärkeitä kauppoja jää toteutumatta. Jopa 15 prosenttia vientiyrityksistä on ilmoittanut menettäneensä kauppoja juuri rahoitukseen tai luottoriskien hallintaan liittyvien syiden vuoksi. Älä siis anna tietämättömyyden olla esteenä menestyksellesi!
Käytännön työkalut luottoriskien selättämiseen
Onneksi luottoriskeiltä suojautumiseen on olemassa monia tehokkaita keinoja. Seuraavaksi käymme läpi keskeisimpiä menetelmiä, joiden avulla voit vahvistaa yrityksesi taloudellista selkärankaa.
Selkeä luottopolitiikka ja asiakkaiden luottokelpoisuuden arviointi
Kaiken perusta on selkeä luottopolitiikka. Mieti, millaisin ehdoin olet valmis myymään laskulla. Kenelle myönnät maksuaikaa ja kuinka paljon? Kirjaa nämä periaatteet ylös ja noudata niitä johdonmukaisesti. Esimerkiksi uusille asiakkaille voidaan edellyttää osittaista ennakkomaksua tai maksuaika voi olla lyhyempi (esim. 7–14 päivää netto) kuin pitkäaikaisilla, luotettaviksi todetuilla asiakkailla (esim. 30 päivää netto). Voit myös asettaa luottorajoja asiakaskohtaisesti. Toinen tärkeä askel on asiakkaiden luottokelpoisuuden arviointi. Ennen kuin myönnät luottoa uudelle asiakkaalle, selvitä tämän taustat. Voit tehdä tämän esimerkiksi tarkistamalla julkisia rekistereitä (kuten YTJ-tietopalvelu), hyödyntämällä luottotietoyhtiöiden raportteja tai pyytämällä kauppareferenssejä aiemmilta yhteistyökumppaneilta. Pienellä vaivannäöllä voit säästyä monelta harmilta. Erityisesti vanhojen asiakkaiden kohdalla on tärkeää, että luottokelpoisuuden arviointi pysyy objektiivisena, eikä pitkäaikainen luottamus sokaise mahdollisilta varoitusmerkeiltä.
Luottovakuutus tehokas suoja myyntisaataville
Yksi tehokkaimmista tavoista suojautua luottotappioilta on luottovakuutus. Se on vakuutus, joka korvaa menetyksesi, jos asiakkaasi ei pystykään maksamaan laskuaan esimerkiksi konkurssin, yrityssaneerauksen tai pitkittyneen maksuviiveen vuoksi. Finnveran kaltaiset toimijat tarjoavat luottovakuutuksia, jotka voivat kattaa jopa 90 prosenttia saatavan arvosta. Tämä tuo merkittävää turvaa kassavirtaasi ja mahdollistaa rohkeamman kasvun. Luottovakuutus ei ole vain suuryritysten etuoikeus, vaan se soveltuu erinomaisesti myös pk-yrityksille ja pienempiinkin kauppoihin. Sen avulla voit uskaliaammin tarjota pidempiä maksuaikoja, mikä parantaa kilpailukykyäsi erityisesti vientimarkkinoilla. Onneksi on olemassa useita luotettavia luottovakuutuksia tarjoavia yrityksiä, ja esimerkiksi Coface on yksi tunnetuimmista toimijoista luottovakuutusten saralla, tarjoten asiantuntevia ratkaisuja yritysten moninaisiin tarpeisiin ja auttaen niitä kasvamaan turvallisesti.
Luottovakuutuksen hinta voi tuntua alkuun ylimääräiseltä kululta, mutta mieti, kuinka paljon yhdenkin ison saatavan menetys maksaisi sinulle? Esimerkiksi 100 000 euron vientikaupan vakuuttaminen voi maksaa avausmaksuineen joitain tuhansia euroja. Se on pieni hinta mielenrauhasta ja turvatusta kassavirrasta. Kuten Finnveran mukaan pk-yritykset hyödyntävät luottovakuutuksia yhä enemmän, mikä osoittaa kasvavaa tietoisuutta ja tarvetta suojautua riskeiltä. Tämä on erinomainen kehitys, joka tukee yritysten kasvua ja vakautta. Koronakriisin kaltaiset poikkeusajat ovat entisestään korostaneet luottovakuutusten merkitystä, ja niiden käyttö pk-yritysten keskuudessa onkin kasvanut huomattavasti.
Muita keinoja luottoriskien hallintaan
Luottovakuutuksen lisäksi on muitakin keinoja hallita luottoriskejä. Näitä ovat esimerkiksi ennakkomaksujen pyytäminen, erityisesti uusilta tai riskialttiiksi arvioiduilta asiakkailta. Myös osittainen ennakkomaksu voi pienentää riskiäsi. Kansainvälisessä kaupassa yleisiä, joskin monimutkaisempia, instrumentteja ovat remburssi ja pankkitakaus. Vaikka nämä voivat tuntua aluksi haastavilta, niiden perusperiaatteiden ymmärtäminen voi avata ovia uusille ja suuremmille markkinoille. Älä epäröi kysyä neuvoa pankiltasi tai muilta asiantuntijoilta näiden välineiden hyödyntämisessä.
Tietoisuus ja proaktiivisuus menestyksen avaimet
Kuten aiemmin mainittiin, monilla pk-yrityksillä on valitettavasti puutteita vientikaupan rahoitusvaihtoehtojen ja luottoriskien hallinnan tuntemuksessa. Tämä tietovaje on konkreettinen este liiketoiminnalle. Älä anna sen hidastaa sinua! Onneksi tietoa on saatavilla. Hyödynnä esimerkiksi Finnveran ja Kauppakamarien tarjoamia neuvontapalveluita ja koulutuksia. Seuraa talousuutisia ja pyri ymmärtämään laajemmat talouden trendit, jotka voivat vaikuttaa asiakkaidesi maksukykyyn. Muista, että kilpailukyky ja riskienhallinta on mahdollista varmistaa myös haastavina aikoina, kunhan työkalut ovat tiedossa ja käytössä.
Luottoriskien hallinta ei ole kertaluonteinen toimenpide, vaan jatkuva prosessi. Seuraa aktiivisesti myyntisaataviasi, reagoi nopeasti maksuviiveisiin ja päivitä luottopolitiikkaasi tarvittaessa. Ole proaktiivinen äläkä pelkää keskustella maksuehdoista asiakkaidesi kanssa avoimesti. Hyvin hoidettu luotonhallinta ei ainoastaan suojaa yritystäsi tappioilta, vaan se voi myös parantaa asiakassuhteita ja vahvistaa mainettasi luotettavana kumppanina. Muista, että pankkienkin näkökulmasta vakavaraisuusuudistukset ovat lisänneet tarvetta ymmärtää ja hallita riskejä, ja tämä heijastuu myös sinun yritykseesi. Kun yrityksesi osoittaa ymmärtävänsä ja hallitsevansa riskejä, se nähdään houkuttelevampana ja luotettavampana kumppanina.
Tehokas luottoriskien hallinta rakentuu kolmelle peruspilarille: luottopolitiikalle, luottoriskien arvioinnille ja luotonhallinnan prosesseille. Nämä elementit ovat tiiviisti yhteydessä toisiinsa. Toimiva luottopolitiikka antaa raamit ja periaatteet luotonannolle. Kattava luottoriskien arviointi luo pohjan luottopolitiikan toteutukselle, auttaen maksimoimaan myynnin tuotot ja minimoimaan luottotappiot. Tehokkaat luotonhallinnan prosessit puolestaan varmistavat, että politiikkaa noudatetaan ja riskejä seurataan aktiivisesti. Kun nämä kolme osa-aluetta ovat kunnossa, olet jo pitkällä matkalla kohti turvallisempaa ja vakaampaa liiketoimintaa. Joskus yritystoiminnan eri vaiheissa, kuten vaikkapa harkittaessa eläinkaupan perustamista ja sen vaatimuksia, on erityisen tärkeää miettiä kaikki taloudelliset vastuut ja riskit tarkkaan etukäteen.
Rohkeasti kohti vakavaraisempaa huomista
Naisyrittäjänä sinulla on valtavasti annettavaa suomalaiselle liike-elämälle. Älä anna luottoriskien varjostaa potentiaaliasi. Ottamalla luottoriskien hallinnan aktiiviseksi osaksi liiketoimintaasi, et ainoastaan turvaa yrityksesi taloutta, vaan myös vapautat energiaa ja resursseja kasvuun ja innovaatioon. Muista, että tieto on valtaa. Mitä paremmin ymmärrät luottoriskeihin liittyvät uhat ja mahdollisuudet, sitä paremmin voit niihin varautua. Jos pohdit yrittäjyyden ensiaskelia, hyödyllistä tietoa löydät pohtiessasi, ryhtyisinkö yrittäjäksi. Toivon, että tämä artikkeli on antanut sinulle konkreettisia ajatuksia ja työkaluja oman yrityksesi luottoriskien hallintaan. Ota opit käyttöösi, ole rohkea ja rakenna menestyvää ja vakavaraista tulevaisuutta yrityksellesi. Me uskomme sinuun!